Drømmer du om at låne 100.000 kr. til renovering eller 300.000 kr. til en ny bil? Det første spørgsmål, du stiller dig selv, er sikkert: “Kan jeg få lov?”. Svaret afhænger ikke kun af din mavefornemmelse, men af en simpel matematisk formel.
Mange låneansøgere bliver skuffede, fordi de søger om et beløb, der ligger lige over deres grænse. Ved at kende bankens regneregler på forhånd, kan du justere din ansøgning og markant øge chancen for et “ja”.
I denne guide lærer vi dig at bruge begrebet gældsfaktor til at estimere, hvor meget du maksimalt kan låne i forhold til din indkomst. Har du helt styr på dit budget? Hvis ikke, så start med at finde dit rådighedsbeløb her.
Det afgørende nøgletal: Gældsfaktor
Når banken skal vurdere, hvor mange penge de tør låne dig, kigger de på forholdet mellem din indkomst og din gæld. Dette kaldes gældsfaktoren.
Formlen for gældsfaktor:
Samlet Gæld ÷ Årlig Bruttoindkomst = Gældsfaktor
Hvis du tjener 400.000 kr. om året (før skat) og har en samlet gæld på 800.000 kr., er din gældsfaktor 2,0.
Tommelfingerreglen: Hvor meget er for meget?
Bankerne har forskellige risikoprofiler. Realkreditinstitutter (boliglån) tillader ofte en højere gældsfaktor end udbydere af forbrugslån (lån uden sikkerhed). Her er de typiske grænser for usikrede lån i 2026:
| Gældsfaktor | Bankens vurdering (Forbrugslån) | Sandsynlighed for godkendelse |
|---|---|---|
| Under 0,5 | Lav Risiko | Meget Høj |
| 0,5 – 1,0 | Middel Risiko | God (hvis rådighedsbeløb er højt) |
| Over 1,0 | Høj Risiko | Lav (Kræver ofte medansøger) |
Bemærk: Ved boligkøb accepteres en gældsfaktor på op til 3,5 eller 4,0, da der her stilles sikkerhed i selve boligen. Tabellen ovenfor gælder for lån uden sikkerhed.
Eksempel: Så meget kan “Mette” låne
Mette tjener 30.000 kr. om måneden før skat. Det giver en årsindkomst på 360.000 kr.
Hun har i forvejen et billån på 50.000 kr.
- Hendes maks grænse (Gældsfaktor 1,0) er ca. 360.000 kr. i samlet gæld.
- Hun skylder allerede 50.000 kr.
- Teoretisk låneevne tilbage: 310.000 kr.
Men husk: Selvom gældsfaktoren siger ja, skal hendes rådighedsbeløb også kunne bære den månedlige ydelse.
Sådan øger du dit lånebeløb
Hvis du har brug for at låne mere, end din gældsfaktor tillader, er der kun én effektiv løsning: En medansøger.
Når I er to om lånet, lægges jeres årsindkomster sammen. Hvis din partner også tjener 360.000 kr., er jeres fælles indkomst pludselig 720.000 kr., hvilket fordobler det beløb, I potentielt kan blive godkendt til.
FAQ om lånebeløb
Brutto er din løn før skat (det tal gældsfaktoren bruger). Netto er det, du får udbetalt (det tal rådighedsbeløbet bruger).
Tæller SU med som indkomst?
Ja, SU tæller med som indkomst, men da beløbet er lavt, vil det sjældent give mulighed for at låne store beløb alene.
Konklusion: Lån ikke mere end nødvendigt
Selvom beregneren siger, at du kan låne 300.000 kr., er det ikke sikkert, du bør gøre det. Jo højere gældsfaktor, jo mere sårbar er din økonomi over for rentestigninger eller arbejdsløshed.
Brug din nye viden til at ansøge realistisk. Hvis du søger om et beløb, der matcher din økonomi, undgår du afslag og får hurtigere pengene udbetalt. Tjek vores liste over anbefalede lån her.
Be the first to comment