Renten har bevæget sig markant de seneste år — og det betyder, at tusindvis af danske boligejere i 2026 har mulighed for at spare betydelige beløb ved at omlægge deres boliglån. Men hvornår kan det egentlig betale sig at foretage en låneomlægning, og hvad kræver det? Den guide får du her.
Kan det betale sig at omlægge dit lån?
Beregn månedlig besparelse, break-even og samlet gevinst ved en låneomlægning
Break-even fremgang
Hvad er en låneomlægning?
En låneomlægning — også kaldet en konvertering — betyder, at du indfrier dit eksisterende realkreditlån og optager et nyt lån med andre vilkår. Målet er typisk et af disse tre:
- Lavere månedlig ydelse — ved at skifte til et lån med lavere rente (nedkonvertering)
- Reducere restgælden — ved at købe din gæld tilbage billigt når kursen er lav (opkonvertering)
- Skifte låntype — f.eks. fra variabelt F-lån til fastforrentet lån for at få mere forudsigelighed
En låneomlægning foretages hos dit realkreditinstitut — typisk Totalkredit, Realkredit Danmark, Nordea Kredit eller Jyske Realkredit — og kræver ikke at du skifter bank.
To strategier: Nedkonvertering og opkonvertering
Der findes to grundlæggende strategier for omlægning af boliglån — og de bruges i hver sin rentesituation:
Nedkonvertering — når renten falder
Når markedsrenten falder, kan du omlægge dit lån fra en høj rente til en lavere. Du indfrier det gamle lån til kurs 100 og optager et nyt lån med lavere rente. Resultatet er en lavere månedlig ydelse.
Opkonvertering — når renten stiger
Når markedsrenten stiger, falder kursen på dine eksisterende obligationer. Det betyder, at du kan købe din egen gæld tilbage billigt. Har du f.eks. et lån på 2.000.000 kr. og kursen er faldet til 80, kan du indfri gælden for 1.600.000 kr. — og dermed skære 400.000 kr. af din restgæld på én gang.
| Strategi | Hvornår? | Gevinst | Ulempe |
|---|---|---|---|
| Nedkonvertering | Renten falder | Lavere månedlig ydelse | Restgælden uændret |
| Opkonvertering | Renten stiger | Restgælden falder markant | Højere månedlig ydelse |
Hvornår kan det betale sig at omlægge sit lån?
En tommelfingerregel siger, at en låneomlægning kan betale sig, når følgende tre betingelser er opfyldt:
| Betingelse | Minimumsgrænse | Hvorfor? |
|---|---|---|
| Renteforskel | Min. 0,5 procentpoint | Skal dække omkostningerne ved omlægningen |
| Restgæld | Min. 500.000 kr. | Besparelsen skal overstige de faste gebyrer |
| Restløbetid | Min. 10 år | Besparelsen akkumuleres over tid |
Hvad koster en låneomlægning?
En låneomlægning er ikke gratis — men omkostningerne er typisk beskedne sammenlignet med den potentielle besparelse. Her er de typiske udgifter:
- Kurtage: Betales til realkreditinstituttet for at handle obligationerne. Typisk 0,1–0,3% af lånebeløbet.
- Stiftelsesgebyr: For det nye lån. Typisk 2.000–5.000 kr.
- Tinglysningsafgift: Hvis lånebeløbet øges, betales 1,45% af det ekstra beløb. Omlægger du til samme beløb, er tinglysningen gratis.
- Differencerente: Hvis du indfrier dit gamle lån uden for terminen, skal du betale renter frem til næste termin (typisk 1. januar eller 1. april).
Sådan omlægger du dit lån — trin for trin
- Tjek din nuværende rente og restgæld: Find dit seneste kontoudtog fra realkreditinstituttet.
- Kontakt dit realkreditinstitut: Spørg om den aktuelle kurs og beregn den potentielle besparelse. De fleste institutter tilbyder gratis rådgivning om låneomlægning.
- Beregn break-even: Hvor lang tid tager det, før besparelsen overstiger omkostningerne? Under 3 år er typisk attraktivt.
- Opsig det gamle lån: Giv varsel til dit institut — typisk 2 måneder før terminsdatoen.
- Underskriv det nye lån: Sker digitalt med MitID. Det nye lån tinglyses i ejendommen.
- Nyd besparelsen: Fra næste terminsdato betaler du den lavere ydelse.
Låneomlægning hos de store institutter
Processen er ens hos alle institutter, men der er små forskelle i gebyrer og service:
- Totalkredit / Nykredit: Danmarks største — bredt udvalg og gennemskuelige omkostninger. Omlægning varsles via Nykredit.dk eller din lokale bank.
- Realkredit Danmark: Tilbyder “straksopsigelse” mod et ekstra gebyr, hvis du vil ud af lånet hurtigt uden at vente på terminen.
- Nordea Kredit: Integreret løsning med Nordea Bank — smidig proces hvis du allerede er Nordea-kunde.
- Jyske Realkredit: Konkurrencedygtige bidragssatser — særligt attraktiv for kunder i Jylland.
Ofte stillede spørgsmål om låneomlægning
Kan jeg omlægge mit lån, selvom jeg har et F-lån?
Ja — du kan omlægge fra et F-lån (variabelt) til et fastforrentet lån og omvendt. Vær opmærksom på, at F-lån kun kan indfries til markedskursen, mens fastforrentede lån kan indfries til kurs 100. Timing er derfor afgørende.
Hvor ofte kan jeg omlægge mit lån?
Der er ingen lovmæssig grænse for, hvor ofte du kan omlægge. I praksis koster hver omlægning penge i gebyrer, så det giver kun mening at omlægge, når besparelsen tydeligt overstiger omkostningerne.
Skal jeg skifte bank for at omlægge mit lån?
Nej — en låneomlægning foregår hos dit realkreditinstitut og kræver ikke, at du skifter bank. Du kan sagtens beholde din nuværende bank og blot omlægge realkreditlånet.
Hvad er break-even ved en låneomlægning?
Break-even er det tidspunkt, hvor din samlede besparelse på ydelsen overstiger de samlede omkostninger ved omlægningen. En break-even på under 3 år betragtes generelt som attraktivt. Din rådgiver hos realkreditinstituttet kan beregne dette præcist for dig.
Kan jeg omlægge mit lån, hvis jeg er højt belånt?
Ja — men dine muligheder for låntype er begrænsede. Overstiger din gældsfaktor 4,0 eller din belåningsgrad 60%, kan du ifølge 2026-reglerne kun vælge fastforrentede lån eller F5-lån med afdrag. Læs mere i vores komplette guide til boliglån i 2026.
Ansvarsfraskrivelse: Indholdet på denne side er udelukkende til informationsformål og udgør ikke finansiel rådgivning. Kontakt altid dit realkreditinstitut eller en uafhængig rådgiver, inden du foretager en låneomlægning. Regler og rentesatser kan ændre sig.
