Gældssanering som førtidspensionist eller pensionist: Særlige regler og muligheder i 2026

Mange førtidspensionister og pensionister med gæld tror fejlagtigt, at gældssanering ikke er en mulighed for dem — enten fordi de har en fast, lav indkomst, eller fordi de er usikre på, om de opfylder betingelserne. Sandheden er den modsatte: Netop den faste, lave indkomst uden udsigt til forbedring er ofte det stærkeste argument for at få gældssanering bevilget.

I denne guide gennemgår vi de særlige regler, der gælder for førtidspensionister og pensionister, hvad du kan forvente at beholde, og hvad der sker med offentlig gæld som skat og SU-lån.

Vil du først have et samlet overblik over hele processen, kan du læse vores komplette guide til gældssanering i Danmark.

Hvorfor har førtidspensionister ofte lettere ved at få gældssanering?

Det kan virke paradoksalt, men førtidspensionister og pensionister har i praksis ofte lettere ved at få gældssanering bevilget end erhvervsaktive. Årsagen er enkel: Skifteretten skal vurdere, om gælden er uoverstigelig — og det er langt lettere at dokumentere, når din indkomst er fast og lav uden realistisk udsigt til stigning.

• Fast indkomst = forudsigelig situation: Skifteretten kan hurtigt beregne, at din pension ikke er tilstrækkelig til at betale gælden tilbage — uanset hvor stramt du lever.
• Ingen fremtidig indkomststigning: En erhvervsaktiv person kan i princippet få en lønforhøjelse eller et bedre job. Det argument gælder ikke for en førtidspensionist.
• Lang gældshistorik: Mange i denne gruppe har haft gæld i årevis — hvilket opfylder kravet om gældens alder og dokumenterer, at betalingsproblemer ikke er midlertidige.

Førtidspensionist eller folkepensionist: Er der forskel?

Gældssanering som førtidspensionist

Førtidspensionister modtager en fast månedlig ydelse fra staten og har som udgangspunkt ingen mulighed for at øge deres indkomst gennem arbejde. Dette gør situationen særligt velegnet til gældssanering, da den økonomiske situation er stabil og dokumenterbar. Eventuel boligstøtte, børnetilskud eller andre offentlige ydelser medregnes i den samlede indkomst.

Er du førtidspensionist og har børn i husstanden, tillægges et separat rådighedsbeløb pr. barn — præcis som for alle andre ansøgere. Læs mere om, hvordan rådighedsbeløbet beregnes i vores guide til gældssanering og rådighedsbeløb 2026.

Gældssanering som pensionist (folkepension)

Folkepensionister er i en lignende situation, men med én vigtig forskel: Folkepensionister kan i visse tilfælde have supplerende indtægter fra fx ATP, ratepension eller arbejdsindkomst inden for fribeløbsgrænsen. Disse beløb medregnes i indkomsten og kan påvirke, hvor meget der skal betales til kreditorerne.

Beregningseksempel: Hvad går der til kreditorerne som pensionist?

Gældssanering og offentlig gæld: Skat, SU-lån og kommunale krav

Mange førtidspensionister og pensionister har gæld til det offentlige — typisk restskat, tilbagebetalingskrav på kontanthjælp eller gamle SU-lån. Her er en oversigt over, hvordan offentlig gæld behandles ved gældssanering:

Kan jeg beholde mit hus eller min lejlighed under gældssanering?

Dette er et af de hyppigst stillede spørgsmål — og svaret afhænger af, om du ejer eller lejer.

Hvis du lejer

Din lejebolig er ikke et aktiv, der kan kræves solgt. Du beholder din lejlighed som normalt under saneringsperioden, og huslejen indgår som en fast udgift i rådighedsberegningen.

Hvis du ejer

Ejer du en ejerbolig eller andelsbolig med friværdi, er situationen mere kompleks. Skifteretten vil som udgangspunkt kræve, at du realiserer friværdien — enten ved at optage lån i ejendommen eller ved at sælge — og anvender beløbet til at betale kreditorerne. Er friværdien minimal eller negativ, vil kravet om salg typisk bortfalde.

👉 Beregn dit rådighedsbeløb som pensionist — se satser og eksempler for 2026

FAQ: Gældssanering som førtidspensionist og pensionist

Kan man få gældssanering som førtidspensionist?
Ja — og i mange tilfælde er det lettere end for erhvervsaktive. Den faste, lave indkomst uden udsigt til forbedring gør det nemmere at dokumentere, at gælden er uoverstigelig. Skifteretten vurderer sagen individuelt, men førtidspensionister udgør en af de hyppigste grupper blandt ansøgere.

Hvad sker der med min pension under gældssaneringen?
Din pension udbetales som normalt. Skifteretten fastsætter et rådighedsbeløb, som du beholder til daglige udgifter. Alt hvad du modtager ud over rådighedsbeløbet og boligudgifterne, går til kreditorerne — men din pension stoppes eller reduceres ikke af myndighederne.

Kan gældssanering påvirke min boligstøtte?
Selve gældssaneringsprocessen påvirker ikke din ret til boligstøtte. Boligstøtten medregnes som indkomst i rådighedsberegningen, men du mister ikke retten til den som følge af gældssaneringen.

Hvad er en nul-ordning, og hvornår gælder den?
En nul-ordning er en gældssanering, hvor skifteretten eftergiver hele gælden uden betalingsforpligtelse. Den bevilges typisk, når indkomsten er så lav — fx ved meget lav førtidspension og høj husleje — at der intet er til overs til kreditorerne efter rådighedsbeløb og boligudgifter er trukket fra.

Kan jeg søge gældssanering, hvis jeg bor i plejebolig?
Ja. Bor du i plejebolig, er din situation typisk enkel at dokumentere: fast, lav indkomst og høje boligomkostninger. Skifteretten vurderer din sag på samme grundlag som alle andre — og en plejebolig-situation kan faktisk styrke argumentet for, at gælden er uoverstigelig.

Ansvarsfraskrivelse: Indholdet på denne side er udelukkende til informationsformål og udgør ikke juridisk rådgivning. Betingelserne for gældssanering vurderes individuelt af skifteretten. Vi anbefaler altid at søge gratis rådgivning hos Gældsrådgivning Danmark eller en advokat, inden du indgiver en formel ansøgning.